Como essa conta funciona
O FGTS é um depósito mensal de 8% do salário que o empregador faz em uma conta na Caixa, em nome do trabalhador. Não sai do líquido do holerite: é custo da empresa e patrimônio do empregado, com regras rígidas de saque. O caminho clássico é o saque-rescisão: demissão sem justa causa libera o saldo mais a multa de 40%. Há também saque para casa própria, doença grave, aposentadoria e outras hipóteses legais.
O saque-aniversário, criado em 2019, deixa retirar uma fatia do saldo todo ano, no mês de nascimento, segundo uma tabela: alíquota alta em saldos pequenos, alíquota baixa em saldos grandes, mais uma parcela adicional. O preço da adesão é perder o saque-rescisão. Na demissão sem justa causa, você continua com a multa de 40%, mas o fundo em si fica preso até as hipóteses da lei (ou até voltar ao saque-rescisão, com carência). Muita gente adesão no primeiro aperto e só entende o trade-off no desligamento.
Exemplo: salário de R$ 3.500 (depósito de R$ 280 por mês), saldo de R$ 8 mil, cinco anos. Sem saque anual, o fundo cresce com os depósitos — esta página não aplica a TR, então o saldo real da Caixa pode ser um pouco maior ou, em anos de TR zerada, quase igual. Com saque-aniversário, cada ano sai uma fatia e a curva do gráfico fica mais baixa. A diferença entre as duas linhas é o dinheiro que foi para o consumo (ou para a reserva) contra o dinheiro que ficaria preso para o desemprego.
Três perguntas antes de aderir. Uma: sua reserva de emergência já existe fora do FGTS? Se não, o saque-aniversário vira colchão — e some o colchão da demissão. Duas: você troca de emprego com frequência? O saque-rescisão importa mais. Três: o valor anual da tabela paga a conta que você quer quitar, ou só vira delivery? O gráfico desta página não moraliza; ele mostra o saldo que deixa de estar lá. A multa de 40% continua sendo o “prêmio” da dispensa, nos dois regimes. Confira adesão e calendário no app FGTS.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. TRCT, contrato, DAS, holerite e tabelas oficiais prevalecem.